Опрос: почти 50% россиян откладывают часть накоплений на семью и личные траты

Структура семейного бюджета и распределение вычетов

Опрос проведён в июне 2026 года среди 3500 жителей городов с населением от 100 тысяч человек; отдельно опрошены 1040 семейных россиян в возрасте 30–45 лет. Из общего бюджета семьи в среднем оплачивают образование детей (83%), жильё и ЖКУ (79%), отдых и путешествия (76%), повседневные покупки (73%).

Юридический разрез прямой: право на вычет по расходам на обучение ребёнка (пп. 2 п. 1 ст. 219 НК РФ) принадлежит тому родителю, который фактически внёс плату. Лимит — 50 000 рублей на каждого ребёнка, до 110 000 рублей суммарно на обоих родителей. Платёжный документ оформляется на имя заявителя вычета; устное семейное соглашение значения не имеет. В смешанной модели, а это почти половина семей, особенно важно заранее определить, кто оплачивает «вычетные» расходы — лечение, обучение, спорт, страхование, — и хранить чеки на его имя. Москва чаще других сохраняет финансовую самостоятельность — 15% против 12% в среднем; в полностью раздельной модели (12% семей) вопрос решается автоматически: каждый работает со своими документами и подаёт 3-НДФЛ самостоятельно.

Переводы и совместные накопления

О возможностях семейного банкинга знают 80% россиян, каждый пятый уже пользуется. В топе инструментов — регулярные переводы (39%), совместные накопления и общий кешбэк (по 20%).

Переводы между близкими родственниками (супруги, родители, дети, братья и сёстры, бабушки и дедушки, внуки) освобождены от НДФЛ полностью — пп. 1 п. 18 ст. 217 НК РФ. Для переводов иным физлицам действует лимит 4 000 рублей в год; сверх него — 13% НДФЛ с получателя. На практике банки такие суммы не отслеживают, однако при камеральной проверке 3-НДФЛ вопрос может быть поставлен, особенно если у получателя есть прочие основания для вычета и он подаёт декларацию.

Совместные накопления формально открываются на одного из супругов, и доходы (проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды) учитываются на его ИНН. Льгота за длительное владение ценными бумагами (ст. 219.1 НК РФ) применяется к тому, на чьё имя открыт счёт. Второй супруг теряет право на эту льготу, даже если фактически пополнял накопления из общего бюджета. 87% родителей обсуждают с детьми денежные вопросы, регулярно — 38% (Москва — 43%, Северо-Запад — 48%, Северный Кавказ — 22%, Дальний Восток — 28%). Дети старше 14 лет получают собственный ИНН и право на вычет по расходам на собственное обучение.

Практический чек-лист

1. Зафиксировать, кто из супругов оплачивает расходы, дающие право на вычет: обучение, лечение, спорт, страхование, — и хранить платёжные документы на его имя.

2. Подавать 3-НДФЛ строго на имя плательщика, указанного в чеках и квитанциях.

3. Переводы между близкими родственниками — в рамках семейного круга по ст. 2 СК РФ и пп. 1 п. 18 ст. 217 НК РФ; иным физлицам — не более 4 000 рублей в год нарастающим итогом.

4. Совместные накопления и брокерские счета открывать на того супруга, у которого больше прав на инвестиционные льготы по ст. 219.1 НК РФ.

5. Оформить детям старше 14 лет собственный ИНН — это открывает вычет на их обучение и формализует участие в семейных финансах.

По словам заведующего лабораторией анализа институтов и финансовых рынков РАНХиГС Александра Абрамова, для грамотного накопления важны простота, надёжность и первый шаг. Начинать экономист советует со страхового резерва, придерживаться простых стратегий и не строить сложные комбинации. Базовая линейка — депозиты, гособлигации, фонды денежного рынка, облигации надёжных эмитентов. Часть инвесторов рассматривает и альтернативные каналы — например, краудфандинг для региональных инициатив — с учётом того, что здесь нет страхования, аналогичного АСВ, и риск невозврата несёт инвестор.